教育ローンに頼るべき？

最近は少子化でも、子供の養育に掛かるお金が家計の上で大きな負担となっています。
子供に掛かる費用は教育費の他にもいろいろありますが、やっぱり一番は教育に掛かる費用です。
教育費は年々増える一方で、これから先、各家庭の家計を圧迫することが予想されます。
幼稚園、小学校、中学校、高校、大学とすべて公立に通ったとしても、１人１,０００万円かかると言われています。

子供が私立の学校に行きたいとか、留学したいなんてことになったら、もう家計を切りつめるだけでは追いつきません。
現実的に、お金がかかる一方なのに、サラリーマン家庭の収入は増えてはいません。
でも、子供の将来のために、大学進学までの費用はなんとか用意したいですよね。

教育ローンを借りるという方法もありますが、「こども保険」と呼ばれる学資保険があります。
こども保険は各保険会社で扱っています。
子供の進学時期に合わせて祝い金などが支払われるなど、家計に嬉しいこともあります。
また、保険ですので、保護者と子供の両方の保障がついています。

こども保険は、貯蓄の目的と保障の目的と両方につかえますが、残念ながら現在では低金利で、それほどの貯蓄にはなりません。
商品によって戻ってくる額が変わりますので、いろいろ比較して検討してみましょう。

こども保険でも教育費が足りない場合は、教育ローンを利用するなど、他にもいろいろ方法はあります。
大学以上の学費でしたら、奨学金を利用すると良いでしょう。
教育ローンは「国の教育ローン」が低金利でお得ですが、使えるのは高校以上になります。
民間の金融機関の教育ローンでしたら、幼稚園から使うことができます。
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教育ローンは各金融機関では必ず扱っています。
日本の三大メガバンクの１つ、三井住友銀行の教育ローンは有担保型があるのが特徴です。
普段の生活の中で、三井住友銀行をメインバンクとして利用しているのなら、教育ローンも三井住友銀行を検討してみましょう。
三井住友銀行の無担保型の教育ローンは、資金額は、１万円単位で１０万円から最大３００万円までです。
融資期間は１ヶ月単位で、６ヶ月から１４年です。

また、有担保型の融資金額は１０万円単位で、５０万円から３,０００万円です。
期間は１ヶ月単位で１年から３０年です。
有担保型になると、金額も期間も大きくなりますね。

金利はどちらも変更型金利の融資になります。
有担保型が３.３７５％、無担保型が、４.８７５％です。（２００７年１２月１５日現在）
三井住友銀行の金利は、他のメガバンクに比べて少し低めです。
変更型金利ですと、返済している間に金利が高くなってしまうリスクがあります。
返済期間が短く済むように計画すると、リスクを減らすことができるでしょう。

返済方法は、どちらも元利金等返済になります。
子供の在学中に金利返済のみを行い、卒業後に元金返済を行う据え置きもできます。
親子リレー返済ができますので、親の老後の蓄えを心配しなくて済みますね。
ただし、変更型金利ですので、あまり据え置きを長くしてしまうと、金利が高くなってしまうリスクがあることを覚えておきましょう。

連帯保証人は不要ですが、三井住友銀行指定の団体信用生命保険に加入が必要です。
その保険料は三井住友銀行が負担します。

また、三井住友銀行では、住宅ローンを利用していて、住宅ローンの返済が１年以上ある方に、教育ローンの金利を優遇する特典をつけています。
「ライフイベントローン」という商品で、融資金の使い道は自由です。
金利は変動型金利で、年３.３７５％と低金利です。
各大手銀行は、このような特典をつけることで、ローン利用者の囲い込みをしているようです。
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大学へ進学される年齢のお子さんをお持ちの親御さん方は、世間でいう「働き盛り」の年代の方が多いはず。
仕事も脂がのっている分、収入もピークに達している時期といえるかもしれません。
そして、そろそろ老後のことについて計画していかなければいけない時期にも達してきています。

かわいい子どものため、大学進学時用に蓄えているまとまった資金もあることでしょう。
教育ローンに頼らなくてもいいようにこのときのためにコツコツ貯めてきたんだから、と、なんのためらいもなく使ってしまうその前に。

今、世間を騒がせている「年金問題」。
年金がもらえるかどうか、という問題以前の管理体制が危ぶまれているこのご時勢。
また、会社のために身を粉にして働いても、退職金は減る一方。
自分たちが老後を迎える将来、今よりは信頼できる国や会社になっていて欲しいという希望はあるものの、あまりあてにはできません。
となると、老後の資金はある程度自分たちで、という覚悟と準備が必要になってきます。

大金である大学資金を現金でポーンと支払ってしまえば、親としての役目を果たした達成感はあるでしょう。
でも、現金は残りません・・・。
現金で準備できるのだから、と教育ローンには頼らないのも手ですが、この時期にしか使えない超低金利の教育ローンです。
万が一、老後に資金不足になってお金を借りようと思っても、低金利の「老後ローン」などというものは存在しません。
だったら、ここは少し教育ローン、という手段を使って現金は手元に残しておくのも一考の価値有り、ではないでしょうか？

お子様の進学を機に、一度家族の将来計画を今一度話し合われてもよいのかもしれません。
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教育ローンは大きく分けると、国が行っているものと、民間の金融機関がおこなっているものの２つに分けられます。
ここでは、国が行っている教育ローンについてご説明していきましょう。

国の教育ローンはさらに３つに分けられます。
政府系金融機関である国民生活金融公庫が行う、「教育一般貸付」。
郵便局が行う、「郵貯教育貸付」。
国民年金・厚生年金の加入者を対象にしている、「年金教育貸付」。
それぞれに融資を受けるための条件が設けられていますが、条件を満たせば３つすべての融資を受けることもできます。

では、それぞれの条件と貸付限度額を見ていきましょう。
まず、もっとも多くの方が利用でき、かつ融資限度額の高いのが「教育一般貸付」です。
年収９９０万円以下（自営業者は７７０万円以下）で、対象となっている学校に通う子の保護者であれば利用できます。
対象となっている学校、とありますが、ほとんどの学校が対象となっているので、年収条件さえクリアできれば大丈夫でしょう。
条件がゆるい割に融資限度額は大きく、２００万円となっています。

次に利用できそうなのが「年金教育貸付」です。
年金加入期間が１０年以上で、かつ利用申込前２年間で未納期間がなく、かつ教育一般貸付と同様の年収以下というのが条件です。
融資限度額は学生一人につき、国民年金加入者は５０万円、厚生年金加入者だと１００万円となっています。

利用対象者は限られますが、唯一所得制限がないのが「郵貯教育貸付」です。
教育積立郵便貯金の預金者が利用でき、貯金残高の範囲内で２００万円まで借りられます。

民間の金融機関が行う教育ローンに比べ、条件のハードルは多少高めですが、その分金利は低いので、まずは国の教育ローンから当たってみましょう。
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早いもので２００７年も残すところあとわずか。
年が明けると、センター試験をはじめとする受験シーズンの到来です。
この冬受験をされるお子さんをお持ちの親御さんにとっても勝負の時期といえるでしょう。

お子さんの努力の甲斐あって、晴れて合格！！となったとき、避けては通れない現実的なもの。
そのひとつに、「入学資金」「授業料」など、学費という莫大な出費があります。
こと大学に関して言えば、国公立の４年制大学でさえ、初年度には１００万円近くの学費が必要になります。

教育費には、一人１,０００万円かかる、とよく耳にしますが、その半分の５００万円は大学４年間での費用だとか。
４年で５００万円ということは、単純に考えて年間１２５万円。
まして兄弟が重なって大学に入ることになれば人数に応じて２倍・３倍となるわけです。
学部によって、また自宅外通学ともなれば一人暮らしをはじめるための資金もプラスされてきますから、その額は相当なものです。

こうなると、どんなに真面目にコツコツ貯蓄をしていたとしても、教育ローンに頼らざるを得ない状況も充分に考えられます。
親が子どもの教育費を負担してやれることは、親としては理想かもしれません。
でも、今の時代、終身雇用の崩壊、長年続く不況、年金に対する不安などを考えると、気持ちはあってもそこまでしてやれないのも現実です。
教育ローンで何とか学費をまかなえる状況であっても、お子さんには家計の現状を伝え協力し合っても良いのではないでしょうか？
バイト代で少しずつでも教育ローン返済の協力をしてもらうなり、社会人になってから出世払いをしてもらったり。
自分は莫大な学費をかけて大学に通っているんだ、という自覚をもつことで、密度の高い大学生活を送ることができるかもしれません。

親だからと気負わずに、お子さんとじっくり話し合いましょう。
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国の教育ローンは、金利は低く、しかも固定金利。
条件さえ合えばぜひ利用したいものですが、収入制限等で利用できない方もいます。
また、幼少期からのお受験がメジャーになりつつある昨今。
高校以上でしか利用できない国の教育ローンでは間に合わない、と悲鳴をあげている方もいらっしゃるでしょう。

そんな時、うまく利用したいのが民間の金融機関が取扱っている教育ローンです。
公的な教育ローンに比べ、金利は高くなってしまいますが、融資条件のハードルが低い分、利用しやすくなります。
融資金額や条件は各金融機関によって異なりますが、民間の教育ローンの大きな特徴は、小学校や幼稚園から利用できるということ。
ほかにも融資限度額が３００万?５００万円くらいと高めに設定されていたり、お子さんが社会人になったときに残りの返済を引継ぐシステムがあったりもします。

利用しやすい分、高めの金利がネックになってきますが、シーズンになると金利優遇キャンペーンを行う金融機関が多くありますので要チェック。
また、不動産などを担保に入れる、有担保型の教育ローンを選択すれば、その分金利は低めに抑えることもできます。

金融機関によって、それぞれに特徴を出している民間の教育ローン。
金利は固定か変動か、返済期間はどれくらいか、繰上返済は可能か・・・etcなどは事前に調べておきたい項目です。
かわいいお子さんのため、ついついがんばりすぎてしまいがちですが、何より大切なのは、背伸びをしすぎず、自分たちの返済能力を再確認した上で利用するということですね。
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「教育費」というと、具体的に何に使う費用を想像されますか？
授業料、入学金、教科書代、塾や習い事の月謝・・・etc
一言で教育費といっても、その使用目的は様々。
だからこそ、子ども一人を育て上げるにはお金がかかるんですよねぇ。

そんな教育費の問題を少しでも解消できるように、と設けられた教育ローン。
「でも、学校の入学金や授業料のためにしか教育ローンは利用できないんでしょ？」
と思っている方も多いはず。
ですが、よくよく調べてみると、教育ローンはいろいろな使用目的で使えるローンなんです。

例えば受験料。
国公立ならそうでもないですが、私立ともなると受験料といえども額はそれなりになってきます。
遠方の学校で受験会場が地方に設けられていない場合は交通費や宿泊代もかかってきます。
それが１校だけでなく、３校、４校・・・となってくるとその費用も侮れません。
そういった、交通費や宿泊費も含めた受験費用も教育ローンの使用目的の項目に入っています。

また、晴れて合格！とはならなかった場合にも、別の形で入学金や授業料が必要になってくることがあります。
来年こそは、と予備校に通うケースです。
予備校は、言ってみれば「私立」なので、ともすれば希望の国公立大学の年間授業料より高額なこともあります。
この予備校にかかる費用も、教育ローンでカバーできるんです。

教育ローンは、「教育にはいろんな分野で何かとお金がかかる」ということをきちんと踏まえて設けられているんですね。
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「教育」という言葉を辞書で調べると、「他人に対して、意図的な働きかけを行うことによって、その人間を望ましい方向へ変化させること。」とあります。
教育とは、親が子に、教師が生徒に、師匠が弟子にといったように、一般的に上の立場に立つ人が、こうなって欲しいという願いをこめて未熟な人に行う行為です。

教育ローンの「教育」も例外ではなく、基本的には学費を必要とする学生本人が対象ではなく、その学生の保護者への融資となっています。
でも、日本で大学に入学する年齢は１８歳以上。
法律的には２０歳未満なので大人ではありませんが、もう自分のことは自分で考えて行動できる年齢になっていますよね。
学生の保護者対象である教育ローンに対して、学生本人が対象となる「学生ローン」というのがあるのをご存知ですか？

今のところ日本では、この学生ローン、消費者金融のみが使用している名称です。
日本での学生ローンとは、学生でも、バイトをしていてある程度の稼ぎがあれば返済能力がある、とみなしてクレジットカードを作ることができる、ということ。
でも、海外では違ってきます。
消費者金融に限らず、民間の大手銀行だけでなく、公的機関の学生ローンもあるくらい、広く普及しています。
日本で、自分の学費のために、学生本人が対象となっている貸与制度のことは、「奨学金」と呼びます。
が、海外では、この奨学金のことも「学生ローン」と呼んでいるのです。

日本では親が「教育ローン」で学費をまかない、学生本人は「学生ローン」でお買い物。
海外では、自分の学費を自分で何とかするための「学生ローン」。
なんとなく、海外の学生たちの自立した精神を感じてしまうのは私だけでしょうか・・・。
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野茂にイチロー、松井に松坂。
日本のプロ野球界で活躍していた選手たちが、次々に大リーグへと移籍していっています。
日本でも野球はできるし、収入だって充分あるはずなのに、あえて渡米する理由。
それは、自分の実力を試したい！というチャレンジ精神です。

スケールや目的はまったく違うかもしれませんが、留学を希望する人たちも同じような気持ちからでしょう。
ただ、留学希望者と、イチローや松井とは絶対的に異なる現実的大きな問題があります。
松井や松坂は、いわば野球界の最優秀生。
大リーグの球団側が大金を払ってでも招き入れたい実力の持ち主たちです。
が、留学希望者はそうは行きません。
お金を払ってもらうどころか、すべての資金を自分たちで準備しなければ留学は実現しません。

留学をするには、国内での進学にはない様々な障壁があります。
こと金銭面に限ってみても、入学金や学費のほかに、渡航費や滞在費などが別にかかってきます。
教育ローンは、国内進学以上に予算が必要となる留学にも利用できます。
公的な教育ローンも条件を満たせば２００万円までの融資を受けることができます。
が、就学ビザを取得できる留学、というのが前提で、かつ、就学期間６ヶ月以上という条件があります。
ちょっとホームステイしてみたい、とかワーキングホリデーでの留学、ボランティア留学には使えません。
また、国内の高校以上の学校のほとんどは公的教育ローンの対象になっていますが、留学となると話は変わってきます。
対象外の学校も多くあるので、事前に調べておかなければなりません。
また、留学先での生活費は公的教育ローンの使用目的対象外となっているので、別途用意が必要です。
生活費は現金で用意をしておくか、民間の金融機関の教育ローンやフリーローンを利用するのも手です。
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条件のハードルの高い奨学金制度や公的教育ローンは利用できなかったけれど、少しでも学費を自分で負担して親の負担を軽くしたい！！
そう考えていらっしゃる学生さんもたくさんいらっしゃるでしょう。
授業料を何とかしようとバイトにばかり精を出し、本業である学問の方がおざなりになってしまっては本末転倒。
とはいえ、高い入学金を支払うほどバイト代を貯めてはいないし、教育ローンは親の名義でしか借りられないし・・・。

そんな親思いの学生さんにぜひ検討していただきたい返済方法があります。
ひとつは元金据置返済。
これは、在学中はその名称どおり元金の返済は据置いて、利息部分のみの返済。
卒業後（金融機関によっては成人後）に元金部分もあわせて返済していくという返済方法です。
これなら在学期間中、がむしゃらにバイトをしなくても充分返済金を稼ぐことはできますし、卒業後はお給料の一部から返済していくことができます。
とはいえ、これは返済方法の一選択肢なので、ほかの教育ローン同様、融資対象者は保護者の方になります。
はじめは固い意志で親御さんに返済していたものの、時の経過とともに当初の意志も薄れて・・・ということになる可能性も無きにしも非ず。

意志の持続に少し自信が持てない方は、「親子リレー返済」という方法もあります。
卒業して安定した収入が得られるようになったら、教育ローンの名義を自分名義に変更することができるのです。
こうなると自分の借金になりますから、意志云々といっていられなくなりますものね。

在学中は、お勉強を第一に、ほかにも在学中にしか体験できないことがたくさんあります。
それはお金には替えられないものですし、充実した学生生活を送ってくれることこそが何よりの親孝行です。

でも、負担できる範囲で学費を返済していけば、ご両親の喜びはひとしおかもしれません。

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教育費を家計でまかないきれない現実が見えてきたとき思いつくのが、教育ローンと奨学金。
教育ローンは、名前にローンとついているだけに、借りた金額に利子をつけて返済していくシステムだ、というのは容易に想像できます。
では、奨学金はどうなんでしょうか？

なんとなく、奨学金、というとどこかの団体が学費を免除してくれる制度のようなイメージがありますが、実際のところはどうなんでしょう？

一口に奨学金といっても、多種多様。
公的なものから各自治体や民間企業が運営するもの、学校が独自に設けているものなど、実に３０００以上の奨学金制度があるといわれています。

まず、もっともポピュラーところで、日本学生支援機構が取扱っている奨学金制度。
無利息の第一種奨学金と、利息付の第二種奨学金の二つの制度を設けています。
どちらも経済的に困難である、ということが基準になってきますが、第一種の方が学力に関する基準が高くなっています。
ただ、第一種にしても無利息ではありますが、返済の義務はあります。

学費を免除してくれるような奨学金はどこが取扱っているのでしょう？
成績優秀な学生が在籍してくれることでプラスになるのは、学校本体です。
ですから、学費は学校側で負担しますから是非我が校に、と招きいれる形で学費免除の奨学金制度を行っているのは、学校です。
ただ、すべての学校で学費免除の奨学金制度を設けているわけではないので事前に調べておく必要があります。
また、相当額の学費を一部、場合によってはすべて免除してくれるわけですから、それに見合った実績がなければいけません。
それも受験シーズンに入ってからの成績結果だけではなく、少なくとも高校３年間優秀な成績を修め続けていなければなりません。
一朝一夕の努力で学費免除は、やはり甘い考えのようです。

たとえ学費免除とまではいかなくても、教育ローンより金利が低めに設定されている奨学金制度。
教育ローンを検討する前に、まず調べておきたい制度です。
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では、奨学金はどうなんでしょうか？

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どちらも経済的に困難である、ということが基準になってきますが、第一種の方が学力に関する基準が高くなっています。
ただ、第一種にしても無利息ではありますが、返済の義務はあります。

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ですから、学費は学校側で負担しますから是非我が校に、と招きいれる形で学費免除の奨学金制度を行っているのは、学校です。
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また、相当額の学費を一部、場合によってはすべて免除してくれるわけですから、それに見合った実績がなければいけません。
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子どもの進学費用が家計ではまかないきれず、我が家は教育ローンを利用。
事前に教育費を準備できなかった私って、親としてどうなの・・・？
ローンに頼る、ということは少なからず後ろめたい気持ちがある方もいらっしゃるでしょう。
実際にどういった方が教育ローンを利用しているかのデータがあるので、ここにご紹介してみたいと思います。

国民生活金融公庫が行っているデータなので、いわゆる「国の教育ローン」の利用者データです。
もっとも利用者の多い教育ローンが、国の教育ローンでしょうから、教育ローン利用者の現状を知るには充分なデータだと思われます。

このデータによると、最も一般的な教育ローン利用者は以下のようになります。
・子どもは２人の４人家族。
・一家の稼ぎ手であるお父さんは５０歳。
・お母さんのパート代も含めて、世帯の年収は約６５０万円。
・教育ローンは子どもの大学進学のために利用。

どうですか？この年代では極平均的な年収の、極一般的な家族構成の、極々普通の１００００件以上のご家庭で利用されているんです。
そして、教育ローンを利用したからといって、教育費は家計で充分まかないきれているかといえば、そうでもないようです。
家族旅行を控えたり、外食や衣類の購入を抑えたりして何とか教育費を捻出している家庭が６割以上です。
お子さん自身にアルバイトをしてもらって、教育費をまかなっている家庭も半数近くあります。

教育費をまかなうというのは、どこの家庭でもとても負担が大きく、教育ローンを利用したりして何とか切り抜けている。
これが今の日本の極一般的な姿のようですね。
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